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先确认保证后理财 保障理财做好五步走

作者: 理财保险  发布:2019-05-29

  ■本报见习记者 尹力行

  又到一年一度的“晒”年终奖季,互联网公司的30倍工资、50倍工资、60倍工资,不知道羡煞了多少人。但是,就算拿到了那么多年终奖,可应该如何进行理财规划呢?

凤凰彩票网,  有国外的投资人士表示过,10%-15%的年终奖用于保险产品的购买,是十分必要的。但年终奖投保与常规的保险购置并不同,根据年终奖的金额、投保人的年龄,应有所变化。但仍应按照意外险、住院医疗险、重疾险、养老险,最后才是理财型保险的基本顺序进行投保。

  5万元以下:做足保障

  “年终奖发了”,这绝对是工薪阶层中的每一个人都朝思暮想的事情。但如何妥善地利用这笔“额外的资金”,却是需要认真思考的。

  对于刚刚工作没几年的职场新人来说,年终奖可能不过“小几千元”。如果手上仍没有一张保单的话,就应该先把年终奖用于购买意外险和住院医疗险。

  意外险保费便宜且保障额度高,购买一份保额10万元至20万元的一年期综合意外险,保费不过50元。保额100万元的一年期交通意外险,保费也在1000元以内。

  报销型和津贴型的住院医疗险产品,在发生各类疾病住院时,可减轻因社保不足而带来的医疗支出。一份可享门诊、急诊累计赔付3000元,住院保障50元一天,最高90天的门诊住院险,也只要200元一年。

  随着年龄的增长,对于已升级为父母的人来说,除了要继续续保意外险和住院医疗险外,重疾险也应该逐渐跟上了。而在选购重疾险中,尤其要注意保障中是否包含原位癌,是否含有二次赔付等。一般来说,重疾险偏重保障,保障额度在20万元至50万元之间,年缴保费在400元至1000元之间。

  另外,近期某女明星因乳腺癌去世的消息,更加催生了女性对于重疾险的渴求。一份保额在10万元的女性特定疾病保险(包含乳腺癌),只需60元一年。

  5万元-10万元:高端医疗险

  对于混迹职场已久、薪资较高、或已升至企业中高层的人员来说,其生活标准随着财富的积累逐步提升。已经可以将此前“雪中送炭”的健康险产品,更换为“锦上添花”的高端医疗险。

  目前,市场上的高端医疗保险多被冠以“高保额、广覆盖、低限制、免现金、多内容、服务佳”等名号,吸引了不少关注。

  此外,一则“年终奖巨额保单”的消息,更是在近期疯传网络。据称,某互联网公司为企业员工购买了保额1亿元的巨额高端医疗保险。网友们也纷纷表示:“这就是别人的老板。”

  其实,高端医疗险,老板没为你买,自己也能购买。据了解,一份保额在1000万元,除门诊外,没有任何分项限额,享受几百家私立医院、公立医院国际部服务的高端医疗险,年缴费在1万元左右(会随投保人年龄变化)。

  10万元-100万元:养老金

  而对于已经坐上领导岗位的中年人,就算拿着“比别人年薪还多几倍的年终奖”,也不得不开始考虑养老问题了。在选购养老产品上,带有理财性质的保险产品也不失为一个好选择,比如万能型养老保险。

  分红险的投保人,除了可得到传统保单规定的保险责任外,还可参与保险公司经营盈余的分配。因此可有效避免利率波动和通胀带来的风险,收益率相对稳定。

  对于年终奖在10万元到100万元之间,且工作状态较为稳定的投保人来说,可以根据家庭情况、经济承受力以及今后家庭收入的持续情况,选择不同额度,不同缴费期限的分红险产品。

  100万元以上:趸缴分红险

  可是,对于年终奖超过100万元,且风险偏好较大的“土豪”,则可考虑购买投连险和万能险。虽然几家券商的研报都显示,其统计的近200个投连险投资账户,2014年基本全部实现盈利,盈利超过50%的账户都不在少数,却仍无法掩饰投连险风险较大的事实。

  另外,对于年终奖不确定的投保人来说,如果某一年突然拿到了100万元以上的高额年终奖,可以考虑趸缴一款养老型分红险产品。这样子可以保证,就算以后工资不稳定,每个月也可以有“零用钱”。

  此外,对于接近退休边缘,同时也接近保险公司理财型保险年龄限制,却仍没有投保养老金产品的人来说,用年终奖趸缴,不失为一个好方法。

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